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邮储银行开新局 发布日期：
2013-03-01 邮储银行成立 6 周年前夕， 新任行长吕家进首次接受专访， 向《财经国家周刊》 详谈邮储银行的发展战略、 业务重心， 同时就外界关心的一些问题作答 1 月 15 日到 16 日， 出任中国邮政储蓄银行副行长近六年后， 吕家进以行长身份亮相邮储银行 2013 年工作会议。
邮政金融业务的开办， 在中国有着近百年的历史， 但是以服务 “三农”、服务社区、 服务中小企业为战略定位的中国邮政储蓄银行， 则组建于2007 年 3 月， 属银行业新生力量。
作为一家有着 38000 多个营业网点的商业银行， 邮储银行六年来发展迅速。
截至 2012 年底， 全行资产规模达到 4. 9 万亿元， 名列中国银行业第七位； 存、 贷款余额分别达 4. 7 万亿元和 1. 2 万亿元， 信贷资产不良率为 0. 35%， 2012 年利润总额达到 340 多亿元。
与此同时， 由于成立时间短及邮政金融特点，邮储银行的公司治理、 业务经营和盈利模式等， 也每每引起人们议论。
1968 年出生的吕家进， 曾任河南省邮政局副局长、 国家邮政储汇局副局长， 在邮政金融领域工作多年。
2007 年中国邮政储蓄银行成立后， 吕家进成为掌管个人金融、 公司业务、 风险管理等方面的副行长，对邮政金融有着丰富的实践和深刻的理解。
2 月 20 日下午， 吕家进在邮储银行总行接受了《财经国家周刊》 记者专访， 回首邮储银行组建以来的改革发展， 展望未来发展。
对于当
下， 吕家进说， 邮储银行正处在一个承前启后、继往开来的关键时期，必须脚踏实地做好当前的事， 着眼长远谋划好今后的事， 推动邮储银行事业再上新台阶。
加快流程银行建设 《财经国家周刊》：
银监会副主席蔡鄂生说， 邮储银行改革只有“进行时”， 没有“完成时”， 要继续深化改革， 以改革推动发展。
新的一年， 邮储银行会在哪些方面深化改革？
吕家进：
六年来的实践， 使我们深刻体会到发展和改革是解决一切问题的关键。
通过发展和改革， 我们改变了邮政储蓄“坐吃利差”、“只存不贷” 的情况， 实现了银行资产规模和收入利润的大幅提升， 改善了硬件基础设施环境， 实现了转岗员工的平稳过渡， 初步形成了一支专业化的人才队伍。
新的发展形势， 也要求我们必须坚持改革创新， 不断深化体制机制改革， 加快产品创新、 技术创新、 管理创新、 服务创新， 全面加强风险管理， 建立一家有特色的大型零售商业银行。
2013 年， 邮储银行将加快零售业务升级， 确立和巩固邮储银行服务“三农”、 社区和中小企业的特色发展道路， 形成差异化竞争优势。有步骤、 有重点地实施组织机构调整， 推进流程再造， 建立业务流程规范的现代商业银行组织架构， 加快向“流程银行” 转变。
反哺农村、 服务三农 《财经国家周刊》：
邮储银行有超过 38000 个网点， 是覆盖城乡 网点最多的一家银行。
以前金融机构每每成为农村资金“抽水机”， 农村
存的钱用到了城市。
邮储银行在反哺农村、 服务“三农” 方面已经做和正在做哪些工作？
吕家进：
服务“三农”、 服务社区、 服务中小企业的大型零售商业银行， 是邮储银行组建之初就确定的战略定位， 我们将坚持这个定位不动摇。
邮储银行成立六年来， 持续加大对农村的金融服务。
现在 38000 多个网点七成在县及县以下区域， 使广大农村地区能够享受到存款和结算等基础金融服务。
邮储银行发挥城乡一体经营网络的优势， 连通城乡，逐步加大“造血” 功能， 反哺农村。
比如， 邮储银行为进城务工的农民工提供资金结算服务， 农民工通过邮储银行向家乡汇款。
依托邮政遍布城乡 的 4. 5 万个汇兑网点， 去年邮储银行在全国办理收汇业务金额约 7900 亿元， 兑付业务金额超过7700 亿元。
目前， 越来越多的储蓄资金回流到农村地区， 满足农业生产、 农副产品加工等经营性需求， 满足农民购物、 建房等消费需求，成为农村经济发展的“蓄水池” 和“灌溉渠”。
又如， 邮储银行立足广大农村地区的经济发展， 对种植养殖户、 农副产品加工业主、 畜牧业主等提供小额贷款。
通过小额贷款， 我们已向农村地区发放了 6500 多亿元的贷款， 600 多万户家庭得到资助。
去年， 邮储银行涉农贷款投放约 2000 亿元， 涉农贷款业务增长率达40%， 今年将继续加大投放， 涉农贷款投放量预计将增加至 2500 亿元。
《财经国家周刊》：
邮储银行在服务小微企业、 服务社区方面做了 哪些工作？ 随着城镇化建设的推进， 邮储银行将如何抓住机遇， 应对日
益激烈的竞争？
吕家进：
网点众多的邮储银行做小微金融服务有先天优势， 同时也在积极探索大型零售商业银行服务小微企业的发展模式。
截至 2012 年底， 邮储银行累计发放的小微企业贷款达 1. 3 万亿元， 解决了 700 万户小微企业的经营资金短缺困难。
目前邮储银行在地市分行成立了 335 个小企业信贷中心， 专营小微业务； 推动产品创新， 开发了多款有地方经济特色的小微贷款产品； 进行商业模式升级， 打通产业链条， 连接核心企业和上下游小企业， 促进小微企业稳健运营、 快速发展。
同时， 我们将消费贷款作为服务社区的战略性业务， 大力发展住房、自用车、 教育、 家电、 旅游、 装修等消费贷款业务， 为百姓提供全功能的消费金融服务。
此外， 我们重视县域地区的消费贷款业务发展，培育县域地区消费意识、 改善消费环境。
随着城镇化进程加快， 配套金融服务空间巨大。
邮储银行将积极根据各地区的城镇化进程， 开发城镇化建设中配套的金融服务市场。
物理网点和电子银行协同发展 《财经国家周刊》：
淘宝、 京东商城等电子商务企业发展迅速， 给银行带来了挑战和竞争。
拥有全国最多营业网点的邮储银行也在大力发展电子银行。
您怎么看待中国电子银行业务的发展趋势？
吕家进：
我国电子银行业务的发展趋势， 将呈现银行业务电子化、 金融服务移动化， 以及电子银行由交易平台向经营平台转型。
随着网络购物、 网银等电子商务应用的不断深入， 电子银行正在成为
人们生活中不可或缺的金融服务渠道。
2012 年底， 我国网民规模达5. 6 亿， 淘宝和京东商城两家电商跃居零售业前两名。未来三到五年，互联网市场规模将爆发性增长， 外部环境为电子银行的发展提供了坚实的基础。
与此同时， 随着利率市场化改革步伐加快， 银行利差空间不断缩减， 商业银行经营转型和服务提升， 迫切要求加快发展成本低、效益高的电子银行。
同时， 移动互联网的爆发式增长， 为移动金融的快速增长奠定了坚实基础。
特别是智能手机功能不断强大， 使手机能够成为移动的银行。移动金融已成为银行竞争焦点， 一场从桌面到掌上的金融业务模式变革已拉开序幕。
此外， 电子银行由交易平台向经营平台转型， 将脱离实体网点的束缚，发挥在互联网金融市场的重要作用。
未来的电子银行， 不仅仅是为客户提供交易的平台， 还是独立开展客户综合经营的平台。
《财经国家周刊》：
邮储银行营业网点和电子渠道的优势在哪里？ 如何履行“普惠金融” 的职能？
吕家进：
邮储银行是全国网点最多、 覆盖面最广的商业银行， 70%以上网点分布在县及县以下地区。
依托这一网络， 邮储银行有本外币账户近 12 亿户、 城乡客户近 6 亿人， 成为连接城乡 金融的重要通道。同时， 邮储银行打造了包括个人网银、 手机银行、 电话银行、 电视银行以及 4. 7 万台 ATM 在内的电子金融服务网络。
2013 年， 我们将优先发展电子银行渠道， 大力推广电子银行业务，特别是用战略眼光来发展手机银行业务， 把手机移动支付业务打造成
市场领先者。
同时， 加快开发电子银行应用新领域， 开辟网上各类产品的销售渠道， 扩充电子银行服务功能； 提升电子银行客户规模， 将自助渠道打造成标准化交易的主渠道， 推动电子银行跨越式发展。
今年我们将协办全国大学生网络商务创新应用大赛， 支持和推动大学生网络商务创新应用， 形成邮储银行的优秀项目库和优秀人才库。
邮储银行的电视银行预计到年底开通的省市， 将由目前的 17 个增加到29 个。
同时， 我们将优化营业网点布局， 规范网点准入流程， 有序推进信贷受理点、 助农取款服务点、 三农金融服务站等渠道建设， 以低成本实现广覆盖。
也就是说， 邮储银行将使营业网点与电子金融网络有机结合， 双轮驱动， 协同发展， 构成网下网上相结合的普惠金融服务。
加强资本精细化管理 《财经国家周刊》：
邮储银行发展迅速， 总资产已接近 5 万亿元。
人们看到了邮储银行存款的优势， 但是存贷比尚不足 20%。
随着新的资本管理办法出台， 在资产管理方面， 发挥成本优势和放贷方面邮储银行新年有何安排？
吕家进：
2012 年， 邮储银行整体存贷比为 19. 5%， 贷款增速保持在35%以上， 超过其他银行的平均增速， 位居银行业机构首位。
邮储银行是个有特色的商业银行， 是由过去只办理储蓄业务这样一个准金融机构转变而来的。
同时， 它是一个社区银行， 为城乡 居民提供服务。
社区银行的特点是存款多， 贷款少。
邮储银行的存贷比低， 形成的资金通过债券市场投放， 是国内银行债
券市场主要的购买者， 金融债、 企业债主要的投资方。
目前， 我国金融业以银行间接融资为主， 直接融资不发达， 因此中央强调加快发展多层次资本市场。
从银行业来说， 存在“金融脱媒” 的趋势。
邮储银行将加快信贷结构调整， 同时适应“金融脱媒” 发展趋势， 在债券市场更好地发挥作用， 开辟支持实体经济发展的新渠道。
2013 年， 我们将完善资本约束机制， 从以资产规模扩张为主的数量型增长模式向资本节约型转变。
加强资本精细化管理， 优化资产和收入结构， 提高资本使用效率， 增强盈利能力。
同时， 加强信贷规模管理， 协调好贷款投放总量与结构， 提高发展的可持续性。
2013 年是落实新资本管理办法， 组织实施资本达标规划的开局之年。我们将做好各类资本补充工作， 推动次级债发行， 完成年度补充计划。逐步建立以经济增加值、 经济资本回报率为核心的考评体系， 引导分支行更好地支持实体经济发展。
走特色银行发展之路 《财经国家周刊》：
每次走到比较偏远的乡 村、 牧区， 都能看到邮政金融网点。
邮储银行的经营管理模式特殊， 是自营和代理相结合， 邮储银行与邮政集团之间的关系向来为人们所关注。
今后 “自营+代理”模式会怎样发展？
吕家进：
邮储银行的组建， 脱胎于邮政企业办理的邮政储蓄。
组建邮储银行是中国金融体制改革的重要组成部分， 也是国家金融体制改革的一大创新。
从六年的发展来看， 网点的“自营+代理” 安排， 是符合这家银行的特点的， 也是符合金融发展规律的。
邮储银行组建后， 按照商业银行法的要求， 与邮政企业实现了完全意义上的分离。
由于邮储银行和邮政特殊的历史渊源， 人们看到邮储银行的业务办理还是在邮政的场地内， 可能产生一些误解。
目前， 邮储银行是一个独立的法人体系， 按总分行制建立了自上而下的管理队伍。邮储银行也建立了独立的财务管理体系， 业务、 收入、 成本核算、 利润分配、 投资建设， 都由邮储银行在董事会统一领导下自主安排。
邮储银行和邮政企业在业务上各不相同， 邮政企业办理函件、 包裹、报刊发行、 机要通讯、 集邮等业务， 同时也受邮储银行委托， 在一些网点办理基础的存款、 结算服务。这其实是制度创新， 我国幅员辽阔，在一些边远地区的基础金融服务往往还是空白。
一些商业银行到这些地区提供金融服务， 往往成本高、 收益低， 业务难以持续。
邮储银行委托邮政企业利用邮政网点， 在农村边远地区提供基础金融服务， 正好解决了边远地区金融服务不足的问题。
邮储银行组建以来， 发挥“自营+代理” 的经营优势， 走出了一条有特色的银行发展之路。“自营+代理” 模式是国家给予邮政金融改革发展的重要政策支持， 是形成邮储银行核心竞争力的基础， 代理网点提供了长期、 稳定以及成本相对较低的资金来源， 为总部资金运用及利润形成提供了坚实基础。
2013 年， 我们将积极支持代理金融发展， 继续毫不动摇地坚持“自营+代理” 模式， 把特色优势转化为竞争优势， 加大支持邮政代理金融的力度， 加强邮银协调配合， 充分利用邮政金融网点优势， 与邮政企业共同推动邮政金融持续健康发展。
推动代理金融管理“银行化”
《财经国家周刊》：
银行是经营风险的企业， 邮储银行今年有哪些举措加强风险防控， 确保业务快速健康发展？
吕家进：
在风险管控方面， 2013 年邮储银行将全面提升风险管理能力。
完善统一授信管理、 风险定价管理、 监测和预警管理、 风险资产分类和拨备管理； 加快开发建设风险管理系统， 努力改进风险管理技术；加强对新增地方政府融资平台、 房地产和产能过剩行业贷款的监控，加快对小额贷款产品要素调整， 促进产品加快换代升级； 优化小企业贷款客户准入标准、 抵质押物及授信评级行为监控， 加强对理财业务、代收代付业务合规性监控， 严控表外业务风险。
同时， 推进代理金融合规内生机制建设， 促进代理金融风险管控能力的提升， 推动代理金融管理“银行化”。
当前， 我国银行业发展具难得的机遇和有利条件， 同时面临的风险和困难也在逐渐增多， 对风险管控和经营管理的要求日益提高。
我们将进一步完善公司治理结构， 优化组织管理体系， 推动零售金融业务升级， 拓展公司金融业务领域， 优先发展电子银行渠道， 提高信息化支撑水平， 全面加强风险管理， 推动邮储银行发展再上新台阶。
（作者：
刘诗平 摘自：
财经国家新闻网）
2013. 3. 1