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整村授信方案及措施
乡镇 信用村信用户整村授信工作实施方案
为大力发展普惠金融，助力乡村振兴战略，让金融有力支持我镇乡村经济快速发展，使诚信意识深入人心，争取利用 X-X 年的时间，实现全镇“信用村、信用户”全覆盖，进一步提高农村金融服务的可得性和便利性。经镇政府研究，特制定本方案。
一、指导思想 。以党的“十九大”和新时代中国特色社会主义思想为指导，以深化农业供给侧结构性改革为主线，以“信用村、信用乡镇”创建为载体，优化信用环境，着力营造重信用、守信用、讲信用的良好氛围，在加快推进社会诚信体系建设的基础上，借助 X 农商银行力量，对符合信用村、信用户要求的村委、农户进行整村授信，为我镇乡村全面振兴提供有力的金融支撑。
二、工作目标 。本着“实事求是、注重实效”的原则，成熟一户发展一户，以点带面、稳步推进，年底前完成 X 个行政村的整村授信工作，争取利用 X-X 年的时间，实现全镇“信用村、信用户”全覆盖。
三、评定对象 。镇域内符合评定条件的行政村和农户。
四、评定条件。
。（一）“信用村”评定条件。X、村内在 X农商银行贷款户中“信用户”在 X%以上；X、村内在 X 农商银行总体不良贷款占比在 X%以下，村级经济组织贷款近两年无不良欠贷欠息记录，无不良纠纷纪录；X、创建宣传富有
成效，辖区内村民基本了解信用村创建的目的和意义，掌握信用村创建条件和政策，信用意识较强；X、村委会能积极支持和配合 X 农商银行开展整村授信相关工作，并积极创建信用联络站和“授信小组”；X、村委会班子团结、工作能力较强，能为村民办实事，群众中威信较高。
（ 二 ）“信用户”评定条件 。X、居住在 X 镇辖区内，具有农业户口，主要从事农村土地耕作或其他与农村经济发展有关的生产经营活动，具备完全民事行为能力的农户或个体经营户；X、家庭成员中具有劳动生产或经营管理能力的劳动力；X、信用观念强，资信状况良好，有按期还本付息的能力，个人征信无不良记录。X、家庭经济状况良好，有偿还能力，在 X 农商银行有一定数额存款，并有合法、可靠的经济收入。
五、评定标准 。按照“整村授信，逐村核贷”的顺序，对辖区内农户和行政村按照评定条件进行考量评分。（一）信用村评定标准。在“信用户”评定的基础上，以行政村为单位，通过对该行政村资信状况、资信等级、村级班子建设、村级财务状况、与 X 农商银行协作关系等方面进行百分制测算，得分在 X 分及以上的即视为信用村。（二）“信用户”评定标准。依据信用评定指标和得分情况确定信用等级，评分X 分（含）以上的农户为“信用户”，X 分以下、列入黑名单或目前尚有逾期贷款的农户为“差户”。
六、评定流程。
。
（ 一 ）“信用村”评定流程 。X、申报：符合评定条件的行政村村委会向“信用村”初评小组提出书面申请。X、初审：“信用村”初评小组收到申报后，对照信用村评定条件对申报情况进行初审、测评。经审核无误后，对符合条件的，在征求镇政府意见后，将有关申报材料上报X 农商银行。X、终审：X 农商银行受理信用村申报材料后，及时组织人员对申报情况进行调查，并根据调查情况进行复审和综合评定。对经评定满足条件的，确定为“信用村”，公示授牌。
（ 二 ）“信用户”评定流程 。X、现场调查：“信用户”评定小组根据村民拟用信实际情况，填写《X 农商银行 X 支行关于**村委信用户信息访谈登记表》，按照表格内容对照《X 农商银行信用户评定考核表》进行逐项打分初评分值，并在“评定得分”栏内汇总分值及在“调查人签字”栏内签字。X、等级初评：以行政村为单位，组织召开由“信用户”评定小组成员参加的信用等级评定会议。由 X 农商银行按评定内容、分值标准逐项进行介绍，村两委会成员或村民代表根据介绍内容进行审核和打分，确定该户的总分值和信用等级。X、等级审核：根据“信用户”评定小组评定的结果，经 X 农商银行 X 支行评定小组逐项审核打分并最终确定信用等级。X、结果公示：信用评定结束后，在行政村显著位置公开公示评级结果，接受社会各界监督。X、签约用信：经
公开公示无疑义的“信用户”与 X 农商银行 X 支行签订借款合同，并按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，“信用户”可根据自身需要在授信额度内到 X 农商银行 X 支行进行贷款。
七、评定 机构（一）信用村评定小组。信用村评定时，成立以镇长为组长的工作领导小组，具体由分管信用建设领导、X 农商银行 X 支行行长、X 农商银行 X 支行客户经理、村两委人员等组成，负责对信用村申报工作的初步审查、测评工作。（二）“信用户”评定小组。“信用户”初评小组以行政村为单位建立，由 X 农商银行 X 支行客户经理和村两委人员（原则上人数不得少于 X 人）等组成，负责对农户信用等级评定的基础工作。
八、评级运用 。依据信用评级结果，给予“信用户”一定的贷款授信额度和利率优惠政策。（一）给予评级授信的“信用户”，有效期为 X 年。X 年内到 X 农商银行 X 支行申请贷款的，利率在 X 农商银行现行利率基础上下调 X%。（二）给予评级授信的“信用户”授信额不得超过 X 万元，评级结果在 X 分以下的不允许贷款。（三）对于农户的资金需求，X农商银行按照评定分数高低为办理顺序依据。申请贷款的农户诚实守信，能按时偿还贷款本息的，每年可在原授信额度上给予追加授信额度；不能按时归还本息的，则降低或取消授信额度。（四）给予评级授信的“信用户”，签订最高额借
款合同，在授信期限内按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则以“信用贷款”的方式自由用信。
九、评级管理辖区内“信用户、信用村”由 X 农商银行X 支行实行动态监督和管理。X 农商银行 X 支行应履行以下职责：（一）每年组织对信用村进行复审。复审期间如有违反授信规定的，应督促信用村限期整改。期限内未整改到位的，取消信用村资格。从资格取消之日起一年内不得重新参加“信用村、乡镇”申报评定；对有弄虚作假行为的，将按有关规定给予信贷制裁。（二）每年开展一次农户信用等级评定，对资信状况未发生变化的，继续保留“信用户”资格；对不符合条件、违反授信规定的，取消其信用贷款授信和“信用户”资格。
整村授信方案及措施
银行“ “ 整村授信”服务乡村振兴 活动实施方案
为全面贯彻落实党中央、国务院实施乡村振兴战略决策部署，巩固脱贫成效，深化农村信用体系建设，推动农村经济发展。结合实际，特制定“整村授信”服务乡村振兴工作方案。
一、指导思想
以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总体要求，聚焦乡村振兴的融资和服务需求，深化农业供给侧结构性改革，引导金融资源配置到农村地区，更好满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，推动城乡融合发展。不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展成果。
二、工作目标
（一）整村授信目标。开展整村授信达标行动，按照“8631”的标准，即行政村辖内有效农户（含新型农业经营主体）建档率达到 80%以上、预授信率达到 60%以上、签约授信率达到30%以上，用信率达到 10%以上，可以评定为整村授信达标行政村。
。
（二）评级授信目标。制订两年行动计划，2021 年末以前，达标行政村达到 50%；2022 年末以前，达标行政村达到 100%。其中伍峪坪村为示范村，2021 年 4 月 30 日以前，将伍峪坪村打造成为整村授信达标村；2021 年 10 月底以前达标行政村达到 50%，2022 年末以前达标行政村达到 100%。
（三）乡村市场主体服务目标。对乡村市场主体的金融服务不留空白，重点服务家庭农场、专业大户、农民合作社及农业产业化的经营组织等“四类”新型经营主体，持续做好脱贫农户金融服务，对有需求的脱贫农户建立专项档案，跟踪服务率达到 100%；“四类”新型经营主体建档率达到 100%、预授信率达到 90%以上、签约授信率达到 30%以上、当年用信率达到10%以上。
（ 四）
）
金融服务 能力明显提升。
。金融服务覆盖面不断加大，科技金融、移动支付在农村地区得到普及应用。
（ 五 ）
金融生态环境明显 提质 。农村信用体系建设进一步深化，农村地区金融消费权益保护更加健全，信用村和信用户比例分别达到 60%和 80%以上。
（ 六 ）风险控制目标。到 2022 年末，“荆农小康贷”整村授信贷款不良率控制在 2%以内，实现农贷业务可持续发展。
三、工作措施
（一）统筹协调，村银共建。建立乡、村、行三级联动机制，成立由 X 镇镇长 X 为组长，X 支行行长 X 为副组长，各村书记为成员，支行客户经理为金融村官的“整村授信”领导小组，协调配合各村组推进农业产业项目建设；每个行政村启动整村授信前，召开全村党员群众代表大会，宣讲推行“荆农小康贷”的意义及操作流程，营造推广环境；X 支行为政府打造“一乡（镇）一业、一村一品”产业发展提供资金支持；金融村官派驻到村，联系村两委推荐有产业发展能力和意愿的农户、家庭农场、产业大户授信名单，合力推进“整村授信”工作。依托“乡
村振兴金融服务站”，利用乡镇综治管理系统、扶贫管理系统等农户基础信息，对全乡农户、产业大户、家庭农场、专业合作社等统一开展评级授信，并现场指导农户用信。依托行政管理信息系统，共享大数据资源，建立完善农户信用信息数据库，实现线上农户基础信息收集和信用等级评定建档，一次评价，循环使用。
（二）产业导向，政策优先。以全乡农业产业发展目标为导向，全面推进“整村授信”金融服务乡村振兴工程，为乡村经济发展提供信贷资金支持。一是聚焦主导产业，加快培育新型农业经营主体，重点支持一批农副产品深加工企业发展，全力打造香菇、烤烟、花椒药材等区域性标志品牌。二是聚集农村基础设施建设，加大对乡村饮水安全、清洁能源、道路交通、电信网络和农村电力等基础设施建设项目支持力度，提升乡村社会公共服务便利性。三是聚集乡村旅游业发展，依托山水、人文、历史等旅游资源，大力支持开发一批生态农业观光游、乡村生活体验游、农事活动体验游、乡村民俗风情游等乡村旅游示范点，打造乡村旅游特色品牌。
（三）创新产品，优化服务。积极推广“荆农小康贷”作业平台，以“荆农小康贷”作业平台为主要抓手开展整村建档评级授信，通过批量精准获客、批量签约授信的方式推动微贷业务向农村延伸，依靠科技力量，将提前预授信和“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”的“荆农小康贷”业务管理模式作为整村授信的主打服务模式和获客渠道。广泛宣传动员预授信农户在“荆农小康贷”平台签约授信和用信，创新“线上
申请、线上审批、线上签约、线上放款”金融服务新模式，满足农户小额高频、快速自助的融资需求，使农户贷款不出村，移动操作更方便，随借随还省利息；对改善居住环境农户，大力推广农村安居贷，打造生态宜居家园；对资金需求较大的产业大户和新型农业经营主体，因地制宜，创新金融产品和服务方式，开展农担贷、亲情农贷、创业贷农商行+经营主体+村组等业务。
（四）示范引领，以宣促建。围绕“乡镇（村）高度重视、涉农贷款快速增长、信用环境持续优化、农业产业发展良好、乡村振兴成效明显”五个方面评选标准，开展“金融服务乡村振兴示范村（户）”创建，评定“信用村（户）”。开展金融知识宣传教育普及，构建“村级宣传教育平台+金融宣传载体+农户”宣传培训机制，面向广大农户进行农村金融知识、农村金融改革、农业保险知识、抵制非法集资、防控电信诈骗等方面的宣传教育。推进诚信文化建设，建立农村信用体系和信用评价信息共享系统，优化金融信用环境，提高企业和农户获得信贷支持的满意度及融资便利度。
四、工作要求
（一）统一思想，高度重视。整村授信工作是一项长期复杂的信用工程建设，是金融服务乡村振兴的重要途径，是农民开展多种经营、增收致富的有效抓手，是夯实农业产业发展基础、促进乡村振兴提档升级的助推器。通过整村授信，让群众享受便利的金融服务，切实解决贷款难、难贷款的问题。
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（二）加强沟通，紧密合作。明确专人与各村组协调沟通，做到政策、信息传导到位，做好宣传发动和准备工作。定期向乡党委政府汇报工作进展情况，建立村组信息反馈机制。加大对促农增收整村授信工作的政策引导，提高农户认识和参与的积极性，培育农户信用观念，增强信用意识和风险意识，促进农村信用环境改善。
（三）严肃纪律，强化考核。在“整村授信”工作中，对农户授信评级工作必须秉承严谨负责的原则，严格遵守工作纪律和廉洁自律规定，主动服务，扎实推进，确保按时保质完成整村授信工作。各乡镇工作推进情况逐月进行排名通报，农商行将此项工作推进情况纳入年度重要考核内容。
附件 1：X 镇“整村授信服务乡村振兴”领导小组 附件 2：X 支行“整村授信服务乡村振兴”金融村官包村明细
整村授信方案及措施
乡镇 关于开展整村授信工作的实施方案
为大力发展普惠金融，助力乡村振兴战略，让金融有力支持我镇乡村经济快速发展，使诚信意识深入人心，争取利用 1-2 年的时间，实现全镇“信用村、信用户”全覆盖，进一步提高农村金融服务的可得性和便利性。经镇政府研究，特制定本方案。
一、指导思想
以党的“十九大”和习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，以深化农业供给侧结构性改革为主线，以“信用村、信用乡镇”创建为载体，优化信用环境，着力营造重信用、守信用、讲信用的良好氛围，在加快推进社会诚信体系建设的基础上，借助 XX 农商银行力量，对符合信用村、信用户要求的村委、农户进行整村授信，为我镇乡村全面振兴提供有力的金融支撑。
二、工作目标
本着“实事求是、注重实效”的原则，成熟一户发展一户，以点带面、稳步推进，年底前完成 2 个行政村的整村授信工作，争取利用 1-2 年的时间，实现全镇“信用村、信用户”全覆盖。
三、评定对象
镇域内符合评定条件的行政村和农户。
四、评定条件
（一）“信用户”评定条件
1、居住在常兴镇辖区内，具有农业户口，主要从事农村土地耕作或其他与农村经济发展有关的生产经营活动，具备完全民事行为能力的农户或个体经营户；
2、信用观念强，资信状况良好，有按期还本付息的能力，个人征信无不良记录。
3、家庭成员中具有劳动生产或经营管理能力的劳动力；
4、家庭经济状况良好，有偿还能力，在 XX 农商银行有一定数额存款，并有合法、可靠的经济收入。
（二）“信用村”评定条件
1、村内在 XX 农商银行总体不良贷款占比在 3%以下，村级经济组织贷款近两年无不良欠贷欠息记录，无不良纠纷纪录；
2、村内在 XX 农商银行贷款户中“信用户”在 95%以上；
3、村委会能积极支持和配合 XX 农商银行开展整村授信相关工作，并积极创建信用联络站和“授信小组”；
4、创建宣传富有成效，辖区内村民基本了解信用村创建的目的和意义，掌握信用村创建条件和政策，信用意识较强；
5、村委会班子团结、工作能力较强，能为村民办实事，群众中威信较高。
五、评定标准
按照“整村授信，逐村核贷”的顺序，对辖区内农户和行政村按照评定条件进行考量评分。
（一）“信用户”评定标准。依据信用评定指标和得分情况确定信用等级，评分 70 分（含）以上的农户为“信用户”，70 分以下、列入黑名单或目前尚有逾期贷款的农户为“差户”。
（二）信用村评定标准。在“信用户”评定的基础上，以行政村为单位，通过对该行政村资信状况、资信等级、村级班子建设、村级财务状况、与 XX 农商银行协作关系等方面进行百分制测算，得分在 75 分及以上的即视为信用村。
六、评定流程
（一）“信用户”评定流程
1、现场调查：“信用户”评定小组根据村民拟用信实际情况，填写《XX 农商银行常兴支行关于**村委信用户信息访谈登记表》，按照表格内容对照《XX 农商银行信用户评定考核表》进行逐项打分初评分值，并在“评定得分”栏内汇总分值及在“调查人签字”栏内签字。
2、等级初评：以行政村为单位，组织召开由“信用户”评定小组成员参加的信用等级评定会议。由 XX 农商银行按评定内容、分值标准逐项进行介绍，村两委会成员或村
民代表根据介绍内容进行审核和打分，确定该户的总分值和信用等级。
4、等级审核：根据“信用户”评定小组评定的结果，经 XX 农商银行常兴支行评定小组逐项审核打分并最终确定信用等级。
5、结果公示：信用评定结束后，在行政村显著位置公开公示评级结果，接受社会各界监督。
6、签约用信：经公开公示无疑义的“信用户”与 XX农商银行常兴支行签订借款合同，并按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，“信用户”可根据自身需要在授信额度内到 XX 农商银行常兴支行进行贷款。
（二）“信用村”评定流程
1、申报：符合评定条件的行政村村委会向“信用村”初评小组提出书面申请。
2、初审：“信用村”初评小组收到申报后，对照信用村评定条件对申报情况进行初审、测评。经审核无误后，对符合条件的，在征求镇政府意见后，将有关申报材料上报XX 农商银行。
3、终审：XX 农商银行受理信用村申报材料后，及时组织人员对申报情况进行调查，并根据调查情况进行复审和综合评定。对经评定满足条件的，确定为“信用村”，公示授牌。
七、评定机构
（一）“信用户”评定小组。“信用户”初评小组以行政村为单位建立，由 XX 农商银行常兴支行客户经理和村两委人员（原则上人数不得少于 2 人）等组成，负责对农户信用等级评定的基础工作。
（二）信用村评定小组。信用村评定时，成立以镇长为组长的工作领导小组，具体由分管信用建设领导、XX 农商银行常兴支行行长、XX 农商银行常兴支行客户经理、村两委人员等组成，负责对信用村申报工作的初步审查、测评工作。
八、评级运用
依据信用评级结果，给予“信用户”一定的贷款授信额度和利率优惠政策。
（一）给予评级授信的“信用户”授信额不得超过 5 万元，评级结果在 70 分以下的不允许贷款。
（二）给予评级授信的“信用户”，有效期为 3 年。3 年内到 XX 农商银行常兴支行申请贷款的，利率在 XX 农商银行现行利率基础上下调 10%。
（三）给予评级授信的“信用户”，签订最高额借款合同，在授信期限内按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则以“信用贷款”的方式自由用信。
（四）对于农户的资金需求，XX 农商银行按照评定分数高低为办理顺序依据。申请贷款的农户诚实守信，能按时偿还贷
款本息的，每年可在原授信额度上给予追加授信额度；不能按时归还本息的，则降低或取消授信额度。
九、评级管理
辖区内“信用户、信用村”由 XX 农商银行常兴支行实行动态监督和管理。
XX 农商银行常兴支行应履行以下职责：
（一）每年开展一次农户信用等级评定，对资信状况未发生变化的，继续保留“信用户”资格；对不符合条件、违反授信规定的，取消其信用贷款授信和“信用户”资格。
（二）每年组织对信用村进行复审。复审期间如有违反授信规定的，应督促信用村限期整改。期限内未整改到位的，取消信用村资格。从资格取消之日起一年内不得重新参加“信用村、乡镇”申报评定；对有弄虚作假行为的，将按有关规定给予信贷制裁。
整村授信方案及措施
《整村授信》课程大纲
第一章
整村授信概述
第二章
整村授信总体操作规划
第三章
授信操作流程
第四章
授信后贷款操作流程
第一章
整村授信概述
一、什么是整村授信
整村授信是指基层银行机构与村级党组织（双基）充分合作，在村级党组织的协助下，以行政村为单位，年初，对辖内所有农户进行信用等级评定，对达到一定等级，符合贷款条件的农户，统一进行授信。平时需要贷款时，逐户分别发放，额度可循环使用。
整村授信的基础与核心是基层银行机构与村级党组织充分合作（双基合作）。
其目的主要是解决农户与银行信息不对称，创新担保方式，打通普惠金融“最后一公里”，解决农户贷款难、银行放款难问题。
二、为什么要实行整村授信
（一）落实普惠金融政策、实施乡村振兴的重要措施。
（二）克服信息不对称，解决农户贷款难、银行机构放款难，增加农村贷款投入，拓展农村信贷市场。
（三）有利于发展农村综合金融业务。
（四）有利于规范农村金融秩序、促进农村信用文化建设。
（五）有利于巩固农村基层政权建设、促进社会稳定。
三、推行整村授信模式应遵循的原则
（一）因地制宜
（三）诚实守信
（三）动态管理
（四）绩效激励
（五）平等透明
（六）规范高效
（七）风险可控
（八）互惠互利
四、落实基层党组织与基层银行机构，在整村授信中双方职责
三、基层党组织与基层信贷组织，在 整村授信中 双方职责
（一）农村基层党组织在 整村授信 中的职责。
１．介绍村情
负责向基层银行机构，介绍辖区内每年相关情况：
（１）经济发展总体规划 （２）项目资金需求 （３）企业、农户资金需求情况。
2 2 ．推介客户。向基层银行机构介绍借款企业、借款农户。
３．协助调查。参与基层银行机构，对农村借款人进行贷前调查。
４．协助评级授信。参与基层银行机构对农村借款人进行信用等级评定、抵押资产评估。
５．组织增信。负责组织建立农村贷款担保机构，帮助农村企业及农户解决抵押担保难的问题。
６．协助监管。协助基层银行机构做好对借款人资金使用情况的监督，帮助做好贷后管理工作，密切防范风险。
７．协助催收。协助基层银行机构做好到期贷款催收工作，确保贷款按期收回。
８．协助揽存。协助基层银行机构吸收存款，壮大基层信贷组织资金来源。
（二）农村基层银行机构在在 整村授信 中的职责。
1. 评级授信。年初在村级组织的协助下，逐户评定信用等级，达到贷款条件的，给予贷款授信。
2 2 ．及时放贷。
对农村已授信农户，及时发放贷款进行支持。
3 3 ．化解风险。
对农村授信借款人生产经营发生重大变化情况，及时调整授信，采取应对措施，密切防范和化解风险。
4 4 ．相关服务。向辖区客户提供电子银行及其他金融服务。
6 6 ．指导发展。
及时向基层党组织传达国家经济金融政策，指导基层党组织制定辖区经济发展规划。
五、整村授信主要工作措施
（一）强化领导，落实责任
（二）主动汇报，争取支持。
（三）交叉营销，综合发展。
（四）区别对待、稳步推进。
（五）严肃工作纪律，遵守监管规定。
（六）加强检查，规范操作。
（七）加强考核，充分调动基层行、村级干部积极性。
第二章
整村授信总体安排
一、制定方案和规程，明确工作目标
二、相关信贷产品准备
三、资料、人员、食宿及费用准备
四、向政府、人行、银监汇报
五、市县行举办试点
六、
试点推广
七、各乡镇举办试点
八、全面推广
第三章
授信操作流程
（1 1 ）确定村级联系人；
（2 2 ）签订合作协议；
（3 3 ）成立整村授信工作组；
（4 4 ）宣传发动；
（5 5 ）授信调查；
（6 6 ）测算信用等级和授信额度；
（7 7 ）张榜公示，接受群众监督；
（8 8 ）支行长及委托人员，最终审批签字；
（9 9 ）银行与农户签订金融服务协议；
（ 10 ）召开大会 ，举行授信仪式；
（ 11 ）建立农户档案；
（ 12 ）动态调整与年检。
第四章
授信后贷款操作流程
一、选择办贷方式
二、贷前调查审查审批
三、借款合同签订
四、贷款发放
五、贷款支付
六、贷后管理
七、到期处理
八、跟踪服务
整村授信方案及措施
XX 镇“整村授信”推进工作实施方案
**镇“整村授信”推进工作实施方案
为全面贯彻党的十九大精神，深度融合乡村振兴战略，把党中央和市委、市政府坚决打赢脱贫攻坚战要求落到实处，作为“三农”金融服务主力军，拓宽群众增收致富道路，促进农户增收，阆中农商银行柏垭支行将开展“整村授信”推进工作，推动农村信用体系建设，提升“三农”普惠金融服务质量，持续加大惠农富民信贷投放，助力农户，特别是贫困户产业发展及改善人居环境，完成全面建成小康社会的重大历史任务。结合实际，制定本方案。
一、总体目标
坚持以乡村振兴战略和农村普惠金融体系建设为契机，以采集农户信息为抓手，以授信、评级为手段，建立符合当地实际的“政府主导、多方参与、农商服务、共赢收益”的工作模式，建立科学合理，适合农户的授信评级标准，强化评级结果的应用，增强农户的信用价值观念，改善“三农”金融服务，创建农户贷款实现村委自治监督管理，逐步建立“信用共同体”，推动全镇诚信体系建设，构建和谐、美好新时代的美丽新柏垭，达到“支持政府、服务农业、惠及农户”的工作目标。
二、组织机构
为确保“整村授信”工作的顺利推进，改善农村信用环境，完善农户信用评价机制，切实做好“三农”普惠金融服务，成立以下工作领导小组，负责实施方案的组织领导、督促指导及协调相关工作。
组 长：牟天斌 镇党委副书记、镇长
副组长：李大松 副镇长
张 斌 阆中农商行柏垭支行行长
成 员：罗 勇 副镇长、人武部长
李 娇 镇党政人大办主任
杨 咏 镇社会事务服务中心副主任
邓国勇 柏垭支行客户经理
张 勇 柏垭支行客户经理
缪 敏 柏垭支行客户经理
蒲永珍 柏垭支行客户经理
各村(社区)支部书记、主任
领导小组下设办公室在阆中农商行柏垭支行，办公室主任由张斌兼任，办公室成员由邓国勇、张勇、缪敏、蒲永珍组成，负责整村授信相关工作处理。
整村授信工作评定小组成员：柏垭支行张斌 、邓国勇、张勇、缪敏、蒲永珍， 各村委会书记、主任、副书记、副主任、金融代办员、村民小组长组成。
三、工作计划
(一)2019 年 7 月 18 日在上游村召开全镇“整村授信”启动会，做好前期政策宣传引导工作。
(二)2019 年 7 月 20 日至 7 月 31 日，到辖内其余***个村(居委会)召集村书记、主任或副主任、村委会工作人员、村民小组组长及村民代表召开“整村授信”推进会，加强政策宣传，并拟定授信评定小组。借助政府公告栏、标语、广播、微信群、短信等渠道，加大宣传力度。
(三)2019 年 7 月 18 日到上游村村委会进行农户基本信息采集，并根据农户家庭资产、收入情况、信用状况、负债情况等信息进行授信额度评定;其余各村(社
区)在 2019 年 10 月底前完成辖内农户基本信息采集，并根据农户家庭资产、收入情况、信用状况、负债情况等信息进行授信额度评定。
(四)2019 年 11 月 1 日至 11 月 20 日，将信息录入信贷系统，并完成授信评级工作。
(五)2019 年 11 月 21 日至 11 月 24 日，到各村(社区)公示评定结果，公示期限为 3 天。
(六)2019 年 12 月 1 日后，评级、授信的农户可以到柏垭支行的柜面或通过“卡贷通”放款和还款，或指导农户通过手机银行、网上银行、自助设备放款和还款。
四、工作要求
一是高度重视，提高认识。要深刻认识“整村授信” 工作是一项长期复杂的农村信用工程建设，是促进农民开展多种经营、增收致富的有效抓手，推进“整村授信”工作的实施，能够有效满足柏垭镇辖内广大农民群众的多元化信贷需求，要高度重视此项工作，切实加强领导，定期研究部署，将责任落实到人，认真履行工作职责。
二是加强沟通，上下联动。“众人拾柴火焰高”，整村授信工作的开展，不仅需要农商行的不懈努力，更离不开党委政府、各村委会、村民小组的大力支持。因此，要求及时保持与党委政府、各村委会、村民小组的沟通联系，对于出现的问题，及时反映和解决，上下联动，形成合力。
三是加强宣传，抓好引导。定期向镇党委、政府、村委会汇报、对接，通过政府、村委会、村民小组公告栏等渠道加大对促农增收“整村授信”推进工作的政策引导，提高农户的认识和参与的积极性，加强农户信用观念培育，增强农户的信用意识和风险意识，促进农村信用环境改善。同时，要提前准备好宣传标语，
到村委会或村民小组张贴。
四是严谨负责，廉洁自律。在“整村授信”工作中，对于农户授信评级工作必须秉承严谨负责的原则，综合评定小组的意见评级、授信，不能乱评级、乱授信。
五、工作上报要求
请各村(社区)按期完成，于 2019 年 11 月 30 日前把电子表格上传到柏垭支行张斌微信。
**镇“整村授信”推进工作实施方案
为全面贯彻党的十九大精神，深度融入乡村振兴战略，把党中央和市委、市政府坚决打赢脱贫攻坚战要求落到实处。作为“三农”金融服务主力军，拓宽群众增收致富道路，促进农户增收，楚雄市农商行八角支行将开展“整村授信”推进工作，推动农村信用体系建设，提升“三农”普惠金融服务质量，持续加大惠农富民信贷投放，助力农户，特别是贫困户产业发展及改善人居环境，完成全面建成小康社会的重大历史任务。结合实际，制定本方案。
一、总体目标
坚持以乡村振兴战略和农村普惠金融体系建设为契机，以采集农户信息为抓手，以授信、评级为手段，建立符合当地实际的“政府主导、多方参与、农商服务、共赢收益”的工作模式，建立科学合理，适合农户的授信评级标准，强化评级结果的应用，发现和增进农户的信用价值，改善“三农”金融服务，创建农户贷款实现村委自治监督管理，逐步建立“信用共同体”，推动全镇诚信体系建设，构建和谐、美好新时代的美丽乡镇，达到“支持政府、服务农业、惠及农户”的工作目标。
二、组织机构
为确保“整村授信”工作的顺利推进，改善农村信用环境，完善农户信用评价机制，切实做好“三农”普惠金融服务，成立以下工作领导小组，负责实施方案的组织领导、督促指导及协调的相关工作。
组  长：刘天阳 镇党委副书记、镇长
副组长：张  伟 镇人民政府副镇长
谢  菊 楚雄市农商行八角支行行长
成  员：李应能 镇人民政府副镇长
  李兴旺 镇人民政府副镇长
  汪华海 镇党政办公室负责人
  王新凤 八角镇社保中心主任
  杨存海 八角支行客户经理
  各村委会书记、主任
领导小组下设办公室在楚雄市农商行八角支行，办公室主任由谢菊兼任，办公室成员由王新凤 杨存海组成;负责整村授信相关工作处理。
整村授信工作评定小组成员：八角支行谢菊 杨存海 各村委会书记 主任 副书记 副主任 金融代办员 村民小组长组成。
三、工作计划
(一)2018 年 6 月 27 日在镇政府召开全镇“整村授信”启动会，做好前期政策宣传引导工作。
(二)2018 年 7 月 1 日至 7 月 15 日，到辖内 7 个村委会召集村委会主任或副主任、村委会工作人员、村民小组组长及村民代表召开“整村授信”推进会，加强政策宣传，并拟定授信评定小组。宣传引导工作可以借助政府公告栏、标语、云岭先锋平台、短信等渠道，加大宣传力度。
(三)2018年7月16日至7月20日，到大麦地村委会进行农户基本信息采集，并根据农户家庭资产、收入情况、信用状况、负债情况等信息进行授信额度评定;2018 年 7 月 21 日至 7 月 24 日，到扎郎村委会进行农户基本信息采集，并根据农户家庭资产、收入情况、信用状况、负债情况等信息进行授信额度评定;2018年 7 月 25 日至 8 月 5 日，到八角村委会进行农户基本信息采集，并根据农户家庭资产、收入情况、信用状况、负债情况等信息进行授信额度评定;2018 年 8 月 6 日至 8 月 14 日，到洒洲村委会进行农户基本信息采集，并根据农户家庭资产、收入情况、信用状况、负债情况等信息进行授信额度评定;2018 年 8 月 15 日至 8 月 23日，到法古苴村委会进行农户基本信息采集，并根据农户家庭资产、收入情况、信用状况、负债情况等信息进行授信额度评定;2018 年 8 月 24 日至 8 月 31 日，到庄房村委会进行农户基本信息采集，并根据农户家庭资产、收入情况、信用状况、负债情况等信息进行授信额度评定;2018 年 9 月 1 日至 9 月 7 日，到必达村委会进行农户基本信息采集，并根据农户家庭资产、收入情况、信用状况、负债情况等信息进行授信额度评定。
(四)2018 年 9 月 8 日至 9 月 12 日，将信息录入信贷系统，并完成授信评级工作。
(五)2018 年 9 月 13 日至 9 月 16 日，到各村委会公示评定结果，公示期限为 3天。
(六)2018 年 9 月 17 日后，批量放款、绑定“三惠卡”、组织营销的惠农贷记卡上报审批。村委会、村民小组工作人员协助八角支行，以村民小组为单位通知该村民小组农户到支行批量放款和还款，或指导农户通过手机银行和网上银行自助放款和还款。
四、工作要求
一是高度重视，提高认识。要深刻认识“整村授信” 工作是一项长期复杂的农村信用工程建设，是促进农民开展多种经营、增收致富的有效抓手，推进“整村授信”工作的实施，能够有效满足楚雄市辖内广大农民群众的多元化信贷需求，要高度重视此项工作，切实加强领导，定期研究部署，将责任落实到人，认真履行工作职责。
二是加强沟通，上下联动。众人拾柴火焰高，整村授信工作的开展，不仅需要农商行的不懈努力，更离不开党委政府、各村委会、村民小组的大力支持。因此，要求及时保持与党委政府、各村委会、村民小组的沟通联系，对于出现的问题，及时反映和解决，上下联动，形成合力。
三是加强宣传，抓好引导。定期向镇党委、政府、村委会汇报、对接，通过政府公告栏、云岭先锋平台等渠道加大对促农增收“整村授信”推进工作的政策引导，提高农户的认识和参与的积极性，加强农户信用观念培育，增强农户的信用意识和风险意识，促进农村信用环境改善。同时，要提前准备好宣传标语，到村委会或村民小组张贴。
四是要严谨负责，廉洁自律。在“整村授信”工作中，对于农户授信评级工作必须秉承严谨负责的原则，要以综合评定小组的意见评级、授信，不得不调查就评级或调查了乱评级;对于“整村授信”工作中发生的各项费用，必须厉行节约、反对浪费，要坚持原则，廉洁自律。
五、工作上报要求
请各村委会克期完成，于2018年7月29日前把电子表格上传到1391763202qq。
**镇“整村授信”推进工作实施方案
为认真落实国家乡村振兴战略，全面贯彻普惠金融政策，积极推动胡集镇经济高速高质量发展，结合工作实际，经研究决定，在全镇范围内开展“整村授信”
工作，特制定本方案。
一、指导思想和任务目标
(一)指导思想。
以乡村振兴为出发点和落脚点，以落实普惠金融政策为着力点，始终把解决好“三农”问题作为工作的重心，按照“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，以加快推进“整村授信”工作为抓手，保障和促进胡集镇乡村振兴与经济发展再上新台阶。
(二)任务目标。
2019 年底，实现胡集辖内**%的自然村农户建档评级工作目标，授信额度达到人民币 7***万元;2020 年底，实现胡集辖内**%的自然村农户建档评级工作目标，授信额度达到人民币 20***万元;2021 年底，实现胡集辖内**%的自然村农户建档评级工作目标，授信额度达到人民币 30***万元。
二、“整村授信”名词解释
“整村授信”是指，为满足菏泽农村商业银行服务农区客户日常的资金需求，例如车贷、房贷、经营性贷款等，对存在不良行为和不良记录人员(有恶意不良信用记录、赖账、参与民间高息借贷、打架斗殴、赌博、吸毒等不良行为，婚姻不稳定，不孝敬老人、邻里不和睦的人员)排除后，对辖内所有行政村以户为单位，对全部符合授信条件的农户进行批量评级授信工作全覆盖。
本次“整村授信”是为符合条件的客户进行预授信，通俗的讲就是银行将信贷资金放到客户的口袋，在没有用信之前不产生任何利息和费用;而用信就是在客户需要资金的时候，能够非常方便的从口袋里将预授信的资金拿出来，不用再到银行重新办理手续，节省客户大量的时间，而且在本次授信期限内可以随用随贷，按天计息。
三、组织领导
为做好胡集镇“整村授信”工作，决定成立以杨建红同志为组长，马洪浩、王传华、韩国立同志为副组长，各包村副科级(或包村干部)和支部书记为成员的“胡集镇整村授信工作领导小组”，具体负责本项工作的指导、协调、推动、督查等。
四、工作流程
(一)召开整村授信启动大会。2019 年 10 月底前，组织召开胡集镇“整村授信”工作启动大会，对胡集镇辖内村庄整村授信工作进行安排和动员。
(二)召开村级动员会议。启动大会后，各村要迅速召集村委成员协同胡集支行包片客户经理，组织召开村级动员会议，要认真学习传达贯彻关于“整村授信”启动会议的精神和要求，结合各村实际，采取有效措施，迅速组织开展，力争在短时间内取得明显成效。
(三)做好宣传发动工作。各村干部要充分发挥人熟地熟优势，在村内做好宣传发动，宣传方式包括但不限于通过大喇叭、微信群、朋友圈、悬挂条幅、发放折页等，鼓励村内威望高、信誉好的村民，主动先行配合“整村授信”工作，起到榜样作用。
五、工作要求
(一)加强组织领导。镇政府已成立“胡集镇整村授信工作领导小组”，各村也要成立以支部书记为组长，村委主任和胡集支行包片客户经理为副...
整村授信方案及措施
X XX 镇“整村授信”推进工作实施方案
为全面贯彻党的十九大精神，深度融入乡村振兴战略，把党中央和市委、市政府坚决打赢脱贫攻坚战要求落到实处。做为“三农”金融服务主力军，拓宽群众增收致富道路，促进农户增收，XX 市农商行 XX 支行将开展“整村授信”推进工作，推动农村信用体系建设，提升“三农”普惠金融服务质量，持续加大惠农富民信贷投放，助力农户，特别是贫困户产业发展及改善人居环境，完成全面建成小康社会的重大历史任务，结合实际，制定本方案。
一、总体目标 坚持以乡村振兴战略和农村普惠金融体系建设为契机，以采集农户信息为抓手，以授信、评级为手段，建立符合当地实际的“政府主导、多方参与、农商服务、共赢收益”的工作模式，建立科学合理，适合农户的授信评级标准，强化评级结果的应用，发现和增进农户的信用价值，改善“三农”金融服务，创建农户贷款实现村委自治监督管理，逐步建立“信用共同体”，推动全镇诚信体系建设，构建和谐、美好新时代的美丽乡镇，达到“支持政府、服务农业、惠及农户”的工作目标。
二、组织领导
为确保“整村授信”工作的顺利推进，改善农村信用环境，完善农户信用评价机制，切实做好“三农”普惠金融服务，成立以下工作领导小组，负责实施方案的组织领导、督促指导及协调的相关工作。
组
长：XX
镇人民政府镇长 副组长：XX
镇人民政府副镇长
XX
XX 支行行长 成
员：XX
镇党政办公室主任
XX
镇社会事务办主任
XX
XX 支行客户经理
XX
XX 支行客户经理
各村委会书记、主任
领导小组下设办公室在 XX 支行，办公室主任由 XX 兼任，办公室成员由 XX、XX 组成，负责整村授信相关工作处理。
整村授信工作评定小组成员：XX 支行 XX、XX、XX、各村委会书记、主任、副书记、副主任 、金融代办员、村民小组长组成。
三、工作计划
（一）启动阶段。（2018 年 6 月 25 日至 2018 年 6 月28 日）在镇政府召开全镇“整村授信”启动会，做好前期政策宣传引导工作。
（二）宣传阶段。（2018 年 7 月 1 日至 7 月 15 日），到辖内 8 个村委会召集村委会主任或副主任、村委会工作人员、村民小组组长及村民代表召开“整村授信”推进会，
加强政策宣传，并拟定授信评定小组。宣传引导工作可以借助政府公告栏、标语、云岭先锋平台、短信等渠道，加大宣传力度。
（三）实施阶段。对农户进行基本信息采集，具体时间安排：2018 年 7 月 28 日至 8 月 2 日，到 XX 村委会进行农户基本信息采集；2018 年 8 月 3 日至 8 月 8 日，到 XX 村委会
进行农户基本信息采集；2018 年 8 月 9 日至 8 月14 日，到 XX 村委会进行农户基本信息采集； 2018 年 8 月15 日至 8 月 20 日，到 XX 村委会进行农户基本信息采集；2018年 8 月 21
日至 8 月 26 日，到 XX 村委会进行农户基本信息采集；2018 年 8 月 27 日至 9 月 1 日，到 XX 村委会进行农户基本信息采集；2018 年 9 月 2 日至 9 月 7 日，到 XX 村委会进行农户
基本信息采集； 2018 年 9 月 8 日至 9 月13 日，到 XX 村委会进行农户基本信息采集。并根据农户家庭资产、收入情况、信用状况、负债情况等信息进行授信额度评定。
（四）信息录入阶段。（2018 年 9 月 14 日至 9 月 18日），将信息录入信贷系统，并完成授信评级工作。
（五）公式阶段。（2018 年 9 月 19 日至 9 月 25 日），到各村委会公示评定结果，公示期限为 7 天。
（六）2018 年 9 月 26 日后，批量放款、绑定“三惠卡”、组织营销的惠农贷记卡上报审批。村委会、村民小组工作人员协助 XX 支行，以村民小组为单位通知该村民小
组农户到支行批量放款和还款，或指导农户通过手机银行和网上银行自助放款和还款。
四、工作要求
（一）高度重视，提高认识。要深刻认识“整村授信” 工作是一项长期复杂的农村信用工程建设，是促进农民开展多种经营、增收致富的有效抓手，推进“整村授信”工作的实施，能够有效满足 XX 市辖内广大农民群众的多元化信贷需求，要高度重视此项工作，切实加强领导，定期研究部署，将责任落实到人，认真履行工作职责。
（二）加强沟通，上下联动。众人拾柴火焰高，整村授信工作的开展，不仅需要农商行的不懈努力，更离不开党委政府、各村委会、村民小组的大力支持。因此，要求
及时保持与党委政府、各村委会、村民小组的沟通联系，对于出现的问题，及时反映和解决，上下联动，形成合力。
（三）加强宣传，抓好引导。定期向镇党委、政府、村委会汇报、对接，通过政府公告栏、云岭先锋平台等渠道加大对促农增收“整村授信”推进工作的政策引导，
提高农户的认识和参与的积极性，加强农户信用观念培育，增强农户的信用意识和风险意识，促进农村信用环境改善。同时，要提前准备好宣传标语，到村委会或村民小组张贴。
（四）要严谨负责，廉洁自律。在“整村授信”工作中，对于农户授信评级工作必须秉承严谨负责的原则，要以综合评定小组的意见评级、授信，严禁不调查就评级或调查了乱评级；对于“整村授信”工作中发生的各项费用，必须厉行节约、反对浪费，要坚持原则，廉洁自律。
整村授信方案及措施
【调查研究】
整 村 授 信 工 作 的 策 略
为顺应经济新常态，主动应对利率市场化和互联网金融的冲击，农信机构作为老牌区域性银行必须积极探索业务发展新思路，而“整村授信”即为一个较好的突破口。但如何用好这张牌，使自身业务更好更快发展，仍值得深思与探索。本文以浙江南海农商银行为例，从业务展开背景、存在问题、建议等方面浅谈如何做好整村授信工作。
一、开展整村授信是银行发展的必然选择
（一）利率市场化
利率市场化是中国金融市场改革的重大举措，其对中国金融市场的主体——中国商业银行及其盈利能力必然产生一定程度的影响。自 2013 年 7 月 20 日，中国人民银行宣布金融机构的人民币贷款利率管制全面放开，开启了中国金融机构基于金融市场变化对贷款利率进行自主决策的时代。2015 年 10 月 23 日，央行又宣布开放存款利率上限，表明利率市场化基本完成。而利率市场化导致银行业利差收窄，打破其对利差盈利的过度依赖，倒逼银行调整利润结构。从南海农商银行的百元贷款收息率中也可窥见一斑，2014 年末，本行的百元贷款收息率为 9.24元，2015 年将至 8.62 元，2016 年 7.62 元，2017 年 6 月末仅为 6.96 元，而这期间的存款利率都按最高比例上幅，存贷利率收窄显而易见。因此，必须通过整村授信促进扩面增量，来抵消利差日益收窄的必然趋势。
（二）互联网金融
近年来，随着互联网技术和信息中心化趋势的不断发展，互联网第三方支付增长迅速，并以此为端口，涌现出多样的互联网理财产品、网贷产品，对实体商业银行形成实质性的冲击。另一方面，随着互联网技术的发展，客户开始逐渐掌握金融消费的控制权，客户通过互联网、移动终端等接入的方式，加速了金融脱媒，导致传统银行业的优势不再。现阶段，对商业银行传统业务形成冲击的互联网金融形式多样，但核心都是通过使用互联网第三方支付和移动支付完成交易。据报道，截至 2017 年 7 月末，某宝已成为全球最大的货币市场基金，规模达 1.43
万亿元，超越招商银行的存款规模。相对而言，农村市场依旧是金融市场的一片蓝海，且农商银行有天然的人缘、地缘优势，因此，通过开展整村授信可以进一步巩固和拓展农村阵地。
（三）城镇化变迁
传统的农村地区，基本上只有农信一家金融机构，农信偏安一隅，占据了地理上的绝对优势。但随着城乡一体化的发展，其他银行机构纷纷在农信的传统服务区建立分支机构、开展零售业务。商业银行带来了更加专业的服务、更多样化的金融产品，拥有更高的科技支撑，给农信的农村市场带来了强大的冲击。随着“东崛起、北跨越、西统筹、中提升”区域协调发战略深入实施，南海的城镇化率已从五年前的 55%提升至 2016年的 60%。南海农商银行虽为农而生，因农而兴，但面对南海县新型城镇化的快速发展，南海农商银行只有通过整村授信来快速契合产城融合和城乡统筹的发展战略调整。
因此，作为一家区域性金融机构，只有结合当前的整村授信不断深挖巩固自有阵地，提高活期存款占比，努力扩大贷款客户覆盖面、黏合度，通过“以量补价”促进业务发展，才能打造“小而美”的商业银行。
二、目前整村授信工作的短板
整村（社、企）授信是一项系统性的工作，包括前期的准备、事中的开展以及事后的维护与延伸等，每一个事项都需要一整套工作流程和方法加以配套。虽然，该行下发的《南海农商银行整村授信指导意见》中都有流程可依，但在实施过程中仍出现一些难点。
（一）网格化管理制度不完善
南海农商银行依托 CRM 系统，细分基础网格，将原先的“村管式”变为“格管理”，其所带来的成效仍需时间的验证，其中的很多工作需通过各支行不断模索加以改进和提高，这对该行的创新能力提出了新的挑战。同时，在网格化管理中，网格划分、定责等制度建设的不完善，有可能产生一定的风险，需要今后在工作过程中不断完善。
（二）整村授信人员力量不足
在现今的经营模式下，南海农商银行个别支行的客户经理配置也只是勉强能应付当前的管贷客户。在实施整村授信工作后，乡镇支行的客户经理平均需要维
护 5 个以上行政村，将近 2000 户农户，因此，需要客户经理把大量的时间和精力花费在客户信息采集、维护、营销等基础工作上，这样的工作量在目前各支行人员结构下很难应付，工作强度大、难度高，极易产生抵触心理。
（三）整村授信覆盖率评定难
随着城区地块旧城改造的提速，原本的社区概念已经淡化，转而变为各类小区，许多社区的原户籍人员已不在本社区居住，如若按社区网格划分进行授信覆盖率评定，相对不合理。例如，以东方支行管辖的杨柳村为例，该村三分之二的人员已分散在县城的各个小区，按村委会提供的清单拜访，一天也走访不到三户，导致信息采集难度加大，网格授信覆盖面难做、也难统计。另外，在信用村“整村授信”过程中发现，他行跟进较快，以兰头村为例，该村系首批整村授信试验村，目前农户多头授信现象较普遍，多数村民授信合作银行有 3 家左右，他行利率优惠、信贷额度等与本行竞争激烈，但一些与农户的资产收入并不匹配，导致客户经理对授信方式、利率、额度难把握。
（四）“交叉营销”产品划分欠合理
南海农商银行整村授信验收工作实施细则中指出，交叉营销产品包括手机银行、网上银行、ETC、贷记卡、水电费代收代付等中间业务签约、E 支付、社保卡激活等等，且对整村授信村评定时对人均产品黏合度进行考核。以合格村为例，人均要求有 2 个产品的黏合，但在实地走访过程中发现，也存在一些本行服务空白村，一些农户没有本行的丰收卡，且一户一卡居多，一些村有水费特殊政策免交、空巢老人居多、智能手机使用人少等问题，即使只要求人均 2 个产品的黏合难度仍较大。实则，可以考虑将客户的存贷款也纳入客户持有产品黏合的考核，只有先获得客户，再谈营销、黏合，才能提高“交叉营销”的成功率。
（五）缺乏合理的“小额”免责制度
当前的不良贷款考核管理办法已实施多年，尚不论其成效，但对客户经理的放贷积极性仍有障碍。实则目前，只要贷款出现不良，无论客户经理是否做到尽职，都得承担责任，导致每位客户经理或多或少都有不良扣款，使个别客户经理产生“多放多扣，不是不扣，只是时间未到”的思想。当然，银行是经营风险的机构，如何在风险与收益间寻找平衡点，如何在实施“整村授信”后，使客户经理全身心投入到业务拓展和客户维护管理上，如何使小额信用贷款全面辅开但解
除客户经理“畏贷”的紧箍，仍需管理者思考。
（六）客户评议授信过于形式化
在整村授信验收工作实施细则中规定，授信村客户在普惠快车系统中评价授信有一定的达标比例。而在调查中发现，个别支行未真正做到评议授信，而是在前期客户信息采集的基础上，对客户信息进行维护做了预授信，且额度确认随意化，未进行集体式商议确认授信额度，并把授信承诺传达给客户，这明显相悖于该行考核的目的，可能存在应付的情况。
（七）客户信息采集难度较大
在整村授信实施阶段，客户经理下村采集信息时，一般通过村书记、村文书等村里有威望的人领路，挨家挨户走访，但在实际走访过程中仍旧难以收集完整的农户资料。一是各乡镇普遍存在“空心村”情况，以不符合授信条件的老年人居多，青壮年群体大都外出打工；二是村内农户职业分散，尤其是城郊村农户晚上进城摆摊做小生意较多，而白天大都又在工厂上班，人员聚集较难；三是有些农户对该行的整村授信工作存在不理解，普遍有抵触。四是城区拆迁区域较多，大多数社区居民已不在原地区居住，走访不易。
三、做好整村授信工作建议
（一）完善网格划分
细分网格应遵守同类原则、优先原则、限量原则、界限原则，如此才能达到精准营销目的。同类原则顾名思义就是指对这一区域的同类客户属性进行划分，例如行业；优先原则指的是如果某一区域客户基础较好，应当优先开展工作，如此才能容易出成绩；限量原则是指对网格内农户户数做到控制，达到客户经理维护能力范围内；界限原则是指网格的划分不能重合，需要专属性。因此，要充分进行调查，摸清辖内区域的行业、产业、人口分布，结合支行摸索出的实际成效，完善网格划分。
（二）加快人员转型
要在原有的客户经理队伍基础上，逐步、分批次增加客户经理人数充实至网格化管理队伍中。一是加快支行内部柜员转型，随着自助渠道的普及，大堂经理的职业化，助力柜面业务分流，柜员转型势在必行。二是探索社区银行建设，随着金融脱媒的加剧，必须进一步加快社区银行建设，促进银行与居民间的距离拉
近，并探索自助银行替代传统网点，实现人员分流。三是要充分发挥村级联络员、助农服务点管理员队伍的作用，有效弥补本行客户经理队伍不足的问题。
（三）从“单纯管贷”向“综合金融服服务”转变
要以“网格管理、渠道完善、精准营销”为抓手，以“主动运贷”为载体，深挖农村金融市场，为农户提供更亲近、更便捷、更高效的社区银行服务。社运兴衰，系于人才，人力资源是第一生产力，劳动力的素质结构及配置尤为重要。要着力打造一批熟悉信贷产品、理财产品、各项业务流程的专业型、复合型、营销型人才，通过送金融知识下乡、驻勤等方式，将产品、将服务充分融入到农户生产、生活中去，才能真正挖掘客户需求，巩固农村市场。
（四）完善“小额”免责制度
为进一步完善整村授信的管理机制，推动“小额”信贷业务的持续健康开展，结合前期出台的不良贷款考核办法，建议出台“小额”尽职免责制度，厘清尽职认定标准，规范尽职免责工作流程。例如，可以从客户准入时的调查着手，看征信是否有不良、借款人和担保人生产经营是否正常且实地走访、贷前资金流量与贷款比率是否符合规定等方面，分析客户经理在准入调查时是否尽职。并针对这类指标落实情况，给予客户经理一定比例的免责评定，使客户经理真正从“畏贷”的思想包袱中解放出来，加快业务发展。
（五）让利不让客户
在该行推进整村授信过程中，发现他行跟进恶性竞争情况较普遍，基层支行客户经理目前对该类客户利率大多按普惠快车测评，未按信用村信用户产品定价，没有利率优势，相对业务拓展有一定难度。因此，对于一些优质客户，应加强利率定价主导权，让利不让客户，扩大客户覆盖面，形成良性循环：客户覆盖面不断扩大→提供高占比活期存款→提高信贷定价能力→信贷客户转化率提升→客户黏合度等全面提升→达到“以量补价”效应→客户规模持续扩大。
（六）授信评议公正化
可以借鉴路桥农商银行的“一格四员”制度，“背靠背”网格授信模式。按照“定格、定员、定岗、定责”的四定原则，由三名网格员对每位农户的基础信息进行详细说明并开展背靠背评议、交叉验证，根据额度接近或折中原则，“评议小组”最终确定客户的授信额度。通过上门授信的方式，避开信用不佳客户和
其他村民的讨论，了解授信对象的整体情况，也传达了本行服务送到家的理念。同时，通过当面沟通交谈，侧面了解整村和其他村民的情况，以便更好地进行下阶段工作。
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