下面是小编为大家整理的我国理财市场分析【精选推荐】,供大家参考。
目前， 国内提供个人理财服务的机构主要有国内商业银行， 外资银行以及专门的理财公司（香港称作资产治理公司）
。
刚刚起步的国内商业银行所提供的个人理财产品比较单一， 且以代理业务为主， 收益率也较低； 但是网点覆盖较多。
外资银行具有强大的经营网络， 雄厚的资金实力， 先进的经营治理经验， 以及丰富而又成熟的业务种类， 使得外资银行在产品及服务上都具有绝对的优势。但是外资银行的营销渠道却处于劣势， 开拓国内市场遇到诸多困难。
个人理财公司作为独立的理财顾问， 由于不隶属于任何基金公司， 所以可以为客户提供更加中立的理财服务， 所选择的理财产品范围更广。
近年来在国内进展迅速， 但是相比国内巨大的理财市场， 目前优秀的个人理财公司需求远远大于供给。
随着我国居民理财意识的萌发和需求扩张， 各类金融机构都在设计推出新型产品， 逐渐开拓和占据理财市场。
香港和国外的一些资产治理公司也逐渐进入大陆市场， 产品品种更多， 竞争更加激烈。
作为非专业人士的我们， 在工作之余应当如何进行理财和投资？ 在收益率与风险之间如何取舍？ 各种金融产品有着什么样的差异？ 怎样的理财方式最适合我们？ 针对上述疑问， 我们可以了 解以下基本理财产品， 主要介绍不同类型的基金， 再根据自身的实际情况来确定理财策略。
一、 低风险低收益类
对于风险规避类型的投资者而言， 选择一些风险较低的投资基金不失为上策， 即能够获得一定的收益率， 又能确保资金的安全和流动性。
我国基金市场上就有许多这种类型的基金产品， 这里为大家介绍一款国际市场上的汽车贷款基金：
该基金的主要投资方向为新车抵押贷款等方向， 由于有汽车资产抵押， 其投资风险较小； 但是目标收益率定为 18%左右， 并能够保证 5 年固定期 12%的投资收益。
可以说是风险很低， 却拥有可观、 有保障的投资回报率。
相对我国基金产品的单一投向而言， 此基金的投资方向明确， 并有着可观的进展前景。
相关研究报告也证明， 汽车抵押贷款市场在最近和将来会有很大的进展空间， 是值得投资的重点领域之一。
二、 风险适中收益可观类
如果希望获得更大的收益率， 我们不得不放弃适当的流动性和保障性。
这类基金产品通常有一定比例的保本金额， 剩余部分根据市场运营情况而确定收益和回报。
比如国际知名保险公司的某开放式基金产品， 顾客可以灵活处理自己的资金， 变动方便。
该基金的特色为在分享经济增长优势的同时， 能够保证 80%的本金收回； 这对一般储蓄者和投资者有很大的吸引力， 能够规避相应的风险。
对于拥有固定储蓄、 苦于没有优良投资渠道的顾客而言， 可以通过这种基金来处置闲
置资金， 并获得可观的收益。
三、 高风险高收益类
在我国理财市场上， 高风险高回报类的产品较少， 居民一般通过股票和期货等投资来获得较高的回报率。
纵观国际理财市场， 高风险高回报率的理财产品也不乏其数， 以基金产品为例， 针对亚洲新兴国家以及“金砖四国”
等类型的国家基金不乏其数。
前两年市场景气之时， 这些基金的年收益率能够达到 40%左右，一般情况下的回报率也有 20%左右。
相比较我国市场上的基金产品而言， 收益率不可同日而语； 当然， 所承担的风险也是不同的。
传统的家庭观念是影响我国个人理财业务发展的首要原因。
个人理财业务的理论基础是生命周期理论。
根据生命周期理论， 一个人在不同的生命周期， 收入和支出情况不同， 并且在大部分生命周期中， 收入和支出往往也不相匹配。
如果不加以进行财务规划， 可能就会出现年轻时因收入相对少而生活拮据， 中年时收入非常富裕而消费相对少， 年老时因收入下降而支出特别是养老、 医疗等支出非常大可能又会导致生活水平下降。
在西方国家， 家庭代际之间是一种“接力模式”，上一代对下一代有抚育义务， 而下一代对上一代无赡养责任； 也就是说上一代需要把孩子抚养成人， 之后就需要孩子独立生活了， 并且孩子大了反过来也没有义务赡养老人。
因此， 在西方国家， 平衡各个生命周期的个人理财规划就显得非常必要了。
但与西方不同的是， 中国传统的家庭代际关系是“反馈模式”， 即上一代抚育下一代， 下一代反过来也要赡养上一代。
在中国人根深蒂固的传统家庭观念中， “抚育儿女”是父母的职责， “赡养老人”是儿女的义务。
这样父母和儿女之间的“相互反馈”本身就平衡了不同生命周期中收入支出的不匹配。
这样， 个人理财的需求自然就受到了影响。
传统的互助观念抑制了对个人理财的需求。
个人理财强调的是通过规划并采取综合财务手段来平衡个人的财务收支。
而在中国人的传统观念里， 守望相助是一种积极的入世观。
亲戚、 朋友、 邻居、 同事之间谁一旦有事， 无论是婚丧嫁娶，还是遭遇天灾人祸， 老百姓都习惯以实物、 “份子”、 捐赠或借钱的形式表示关爱和帮助。
正是因为有了这种相互帮助得以度过难关， 也在一定程度上淡化了人们的理财意识， 弱化了老百姓对个人理财的需求。
而在西方国家， 非常强调个人的独立性， 无论是亲友还是邻里之间， 几乎没有类似于“份子”这种形式的经济上的“互助”， 也几乎没有个人之间的相互借贷。
因此， 在西方国家， 个人理财规划几乎成为每个公民的合理安排收支， 提高或稳定生活水平的基本内容。
单一追求增值的理财观念影响了个人理财规划的全面发展。
与西方国家强调财富的保值并维持生活稳定在一定水平上不同， 包括中国人在内的亚洲人非常看重财富的增值。
据波士顿咨询集团的调查显示， 亚洲高端个人理财业务产生的利润平均约占管理资产额的 0.5%， 而在欧洲， 这一数字为 0.3%。
这种差距反映出亚洲富人的投资文化。
富人尚且如此无穷无尽地追求财富， 渴望致富的普通老百姓则更看重财富的增值也即投资收益了。
因而， 我国目前的个人理财几乎就是投资理财， 导致个人理财的畸形发展。
当然， 金融机构和个人未能全面理解个人理
财， 金融机构不能向大众提供真正的全面的个人理财服务， 也是导致个人理财畸形发展的重要原因。
财不外露观念影响了金融机构向客户提供综合性的个人理财， 也影响了个人理财的全面发展。
财不外露一是因为相当一部分人的相当一部分收入是灰色甚至是非法收入， 二是很多富人担心露富会给自己和家人带来血光之灾。
而个人理财是由专业理财人员通过与个人客户充分沟通， 根据客户的阶段性生活目标和客户的生活、 财务状况， 确立理财目标， 并且帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。
如果客户不能将自己或家庭的所有财务状况告知理财规划师， 理财规划师也就不能向其提供综合性理财服务了。
风险意识和保险观念是制约我国个人理财业务发展的又一障碍。
具体表现在：
一是对风险认识存有偏差， 宁肯亡羊补牢， 也不愿未雨绸缪。
二是习惯于利用储蓄来应对各种诸如医疗、伤残等风险。三是对保险的经济补偿本质理解不深。四是中国人说话办事都图个吉利， 一谈及保险似乎就预兆有不祥的事情将要降临到自己头上， 所以很多人都不愿意将保险纳入自己的考虑范围。
虽然我国个人理财业务的发展还受到以上观念因素的制约， 但随着我国诸多传统观念的转变， 我国个人理财市场终将获得健康快速全面发展。
从 2010 年到 2011 年第一季度的资产保值大战中， 投资者显然喜乐不均。
股票市场持续震荡、 银行理财产品主打短期、 黄金走势先跌后升， 只有白银表现抢眼。
理财市场的这些特点， 导致市民无论如何配置资产， 要跑赢 CPI 都不是件容易的事。
对 2011 年二季度乃至下半年的理财市场， 投资者该如何看待？ 记者走访多位金融业者， 令人欣喜的是， 无论是银行、 基金还是证券等行业人士， 普遍预计接下去随着国际局势的明朗、 国内通胀压力的缓解， 理财市场将进入较为平稳的时段， 投资将迎来一段较好的时光。
一、 股市：
盘升有希望 “春播”正当时 2011 年第一季度， 受外围政治经济形势以及国内宏观调控节奏的影响， 一季度 A 股市场走势以震荡整理为主， 指数长时间在 2850 点上下的 100 点区间窄幅震荡， 虽然热点此起彼伏， 但持续性较差， 赚钱效应并不明显。
第一季度， 央行动用了包括利率（上调一次 0.25 个百分点）
、 汇率、 存款准备金率（三次各 0.5 个百分点）
以及公开市场操作等手段对抗通胀， 维持物价稳定。
而国际政治经济形势复杂多变， 中东政治危局导致国际市场大宗商品价格反复上涨， 而日本大地震又造成外贸供需暂时受到扭曲。
而板块方面， 受益于保障房建设和水利建设刺激， 水泥、 钢铁等建材板块以及工程机械板块等表现十分出色； 受输入型通胀影响， 化工化纤板块的表现可圈
可点； 此外， 新能源板块的太阳能、 锂电池、 稀土等也处于涨幅前列。
股市一季度的震荡走势， 使得基金销售受到一定压制， 虽然比去年同期有所回暖， 但销售情况并不十分理想。
其中， 与当下热点对接的主题基金受到较多关注， 例如聚焦新能源、 消费等主题基金。
但业界亦认为， 自去年以来， 央行的连续调控， 特别是存款准备金率已经创下历史新高。
所谓“量变引起质变”， 二季度 CPI 有望得到控制， 本轮宏观调控也可能进入尾声， 对 A 股市场是一个积极的信号。
此外， 二季度， 国家加强改善民生、 加快结构调整和转型等重大举措， 使得保障房建设提速、 水利建设投入力度及节能减排扶持力度将加大， 这些对国民经济的良好运行起到保驾护航的作用。
国际上， 中东政治危局暂时看不到解决的曙光， 日本大地震灾后重建有望拉开序幕， 受上述因素影响， 有色金属和原油等大宗商品价格仍将暂时居高。
因此， 二季度 A 股市场走势有望以震荡盘升为主， 结构性机会大于趋势性机会， 目前是布局低估值板块的机会， 特别是大金融以及确定性消费。
当然， A 股市场接下去将进入一个底部逐级抬高的过程， 不排除将出现一波小中级行情。
因此， 基金投资特别是基金定投可作为规避通胀的重要手段之一。
目前股市持续震荡， 恰恰是基金投资的“播种”阶段， 可适当加大基金投资比重，以期获得更高收益。
二、 银行理财：
超短产品热销 收益仍将走高 目前短期银行理财产品销售火热， 因为是全国范围销售， 一般 1—2 天就销售一空， 个别收益较高的产品的销售时间甚至以分钟计。
2010 年以来， 银行理财产品受到了投资者的广泛关注， 特别是超短期理财产品， 受到了投资者的热捧。
对于理财产品的热销， 反映了 人们迫切需要通过理财来实现资产的保值增值， 同时， 预期收益持续走高也为短期理财产品带来了更高的关注度。
目前各商业银行的超短期理财产品， 预期年化收益率大多在 4%以上， 高于一年期定期存款 3%的收益率。
理财产品收益走高一方面受加息预期的影响， 另一方面也与资金面松紧程度有关。
自 2010 年以来， 央行已第 9 次上调存款准备金率， 上调后， 大型商业银行准备金率达 20%的历史高位。
特别是每个月末， 银行资金面紧张情况更甚， 直接导致短期理财产品收益攀高。
此外， 股市、 楼市投资前景不明朗， 也导致不少追求稳健的资金流入了银行理财市场。
显然， 虽然银行理财产品的收益不算很高， 但对于稳健型客户而言， 短期理财还是当下最合适的理财方式。
多位理财专家均认为， 短期理财由于时间短， 投
资标的相对信用度较好， 所以从投资风险的角度来考虑， 极大地减少了投资者的风险系数； 从时间角度来说， 银行短期理财占款时间短， 降低了投资者的流动性风险， 且到期即可看到本金及收益。
据统计， 仅 3 月 14 日—20 日一周， 国内就有 127 款银行理财产品发行， 尽管发行数量有所下降， 但平均收益率却进一步上升。
据悉， 该周理财产品的平均理财期限为 107.6 天， 平均年化收益率为 3.84%， 与前一周相比， 理财产品平均期限下降 2.48 天， 平均年化收益率却上升 0.04 个百分点。
分析人士表示， 这意味着短期产品占据市场主流的趋势没有改变， 并且收益率有逐步升高的趋势。
在这一趋势下， 建议投资者选择期限在 6 个月以内的短期理财产品， 以规避利率风险和流动性风险， 同时， 可适当搭配与利率挂钩的中期理财品种， 如预期收益跟随加息幅度上调的一年期理财产品， 组合投放以提高收益。
对于有较大资金量的投资者来说， 银行的信托、 PE 等产品也可适当参与。陈琦表示， 目前银行的信托产品只针对 100 万元以上资金量的客户发行， PE 产品的投资门槛更高达 1000 万元， 对这些高端客户来说， 投资这些类别的产品具有更好的收益前景。
三、 黄金白银：
牛市之后 可能还是牛市 2011 年第一季度， 黄金走势呈现“V”字型。
1 月份， 受获利盘回吐、 经济复苏出现眉目、 避险情绪弱化等因素影响， 黄金出现了快速回落的走势， 最低来到1300 美元/盎司附近； 但 2 月份以来， 受地缘政治不稳、 日本大地震等事件的影响， 黄金出现了一波强势反弹， 来到了前期高点的位置。
具体而言， 原油价格大幅飙升是一季度金价反弹的原因之一。
今年以来， 油价上涨 20%—30%， 如此之高的价格上涨对于当前经济可能产生更大的压力， 黄金自然成为资产避险的首选。
因此一季度， 投资者对实物黄金、 黄金 T+D 产品的投资热情相对高涨。
而纸黄金投资， 如工行的“金行家”、 中行的“黄金宝”、 建行的“龙鼎金”等， 交易量也明显上升。
对于黄金价格的短期走势， 反映出， 目前金价处于横盘整理阶段， 若往上走，将大幅打开上涨空间； 但若往下跌， 跌...